Da li uzeti stambeni kredit sa promenljivom ili fiksnom kamatnom stopom?

Naime, treba odlučiti da li uzeti kredit sa fiksnom ili varijabilnom kamatnom stopom.

Kao i u slučaju dileme da li izabrati dinarski ili kredit vezan za evro, i jedna i druga vrsta kamatne stope imaju prednosti i mane.

Kod kredita sa fiksnom kamatnom stopom, klijent sa bankom ugovara nominalnu kamatnu stopu koja nema promenljivih elemenata. Dakle, tokom celog roka otplate obračunava se ista kamatna stopa, što znači ako je kredit vezan za evro, rata će preračunata u evre biti ista tokom celog perioda otplate.

Kod kredita sa varijabilnom kamatnom stopom, nominalna kamatna stopa sastoji se od promenljivog dela, u slučaju kredita indeksiranog u evrima to je EURIBOR, a u slučaju dinarskog kredita BELIBOR i fiksnog dela koji je marža banke.

Dakle, promenljiva kamatna stopa izgleda ovako: marža od na primer 2.99 odsto i tromesečni EURIBOR koji iznosi – 0,165 odsto (da, u minusu je) u ovom trenutku. Trenutno nominalna kamatna stopa u našem primeru iznosi 2,825 odsto. Tokom prethodnih šest, sedam godina na međunarodnom finansijskom tržištu vladale su rekordno niske kamatne stope. I kod nas se to reflektovalo na istorijski niske kamatne stope.

Međutim, poslednjih meseci sa rastom inflacije i zaoštravanjem kamatnih stopa ključnih centralnih banaka i ovaj trend se menja.

Sva je prilika da će najveće centralne banke, pre svega američki FED i što je za nas još značajnije Evropska centralna banka, do kraja godine povećati kamatne stope.

Dakle, kredit sa fiksnom kamatnom stopom eliminiše rizik od povećanja kamate a time i mesečne rate, ali je on obično i skuplji u startu. Tako je (link za ponudu OTP banke) nominalna kamatna stopa na kredit u evrima sa fiksnom kamatnom stopom oko 3,5 odsto, dok je varijabilna kamatna stopa u ovom trenutku oko 2,8 odsto. Na primeru kredita od 60.000 evra na 30 godina, mesečna rata za kredit sa fiksnom kamatom bi sada bila oko 268 evra, a sa varijabilnom 245 evra.

Sa druge strane, kod dugoročnih kredita kao što je stambeni, kredit sa varijabilnom kamatom u određenim periodima (kao što je to bio slučaj u prethodnim godinama) može značiti i ratu koja se smanjuje iz godine u godinu, ali isto tako i da raste.

Imajući u vidu geopolitičke okolnosti, a time i kretanja varijabilne kamatne stope, stambeni kredit sa kombinovanom kamatnom stopom deluje kao najadekvatnije rešenje.

Ovaj stambeni kredit omogućava klijentima da prelaze sa varijabilne na fiksnu kamatnu stopu i obrnuto tokom celog roka otplate.

Na samom početku oni mogu da izaberu kamatu kojom žele da započnu otplatu kredita – bilo da je to fiksna kamatna stopa ili varijabilna kamatna stopa. Na svake tri godine, banka nudi mogućnost da ili ostanu sa postojećom, ili da pređu na drugu vrstu kamatne stope, i to bez ikakvih dodatnih troškova za klijenta.

EURIBOR predstavlja dnevnu prosečnu stopu po kojoj prvoklasne evropske banke međusobno nude na zajam neosigurana novčana sredstva. Prilikom uzimanja kredita indeksiranih u evro sa varijabilnom kamatnom stopom, EURIBOR prestavlja referentnu osnovnu cenu novca na koju banke dodaju svoju maržu.

BELIBOR je prosek kamatnih stopa po kojima prvoklasne srpske banke međusobno nude pozajmice u dinarima. Kod uzimanja dinarskih kredita sa varijabilnom kamatnom stopom, BELIBOR je osnovna cena novca na koju banke dodaju svoju maržu.