Koliku treba da imate platu da biste digli kredit za stan koji košta 60.000 evra?

Kupovina krova nad glavom je velika stvar, koliko lepa toliko i stresna, i uvek nosi mnoštva dilema: u kom kraju uzeti, da li u novogradnji ili za renoviranje, koliko kvadrata… ali pre toga, mora se pažljivo razmotriti gde i kako se zadužiti, pošto će ova odluka uticati na vaš život u narednih 10, 20 ili 30 godina. Za početak, potrebno je sakupiti što više informacija o svakom od aspekata stambenog kredita.

Svakako da je najvažniji izbor nekretnine, ali je jednako važno i da se informišete da li uopšte možete da dobijete stambeni kredit, kao i na koju sumu se možete zadužiti kod banke. Drugim rečima, morate saznati da li ste kreditno sposobni.

Ovo će odrediti banka u skladu sa svojom poslovnom politikom.

Prvo, banka će tražiti od vas potvrdu o zaposlenju, zatim potvrdu o primanjima u poslednja tri meseca, kao i promet po vašem tekućem računu. U većini slučajeva banka će zahtevati i da se kod nje otvori tekući račun na koji će se uplaćivati plata.

Dakle, prvi uslov za stambeni kredit je da je klijent u radnom odnosu, a uobičajeno je da banka traži da je klijent zaposlen za stalno kod istog poslodavca najmanje šest meseci u momentu podnošenja zahteva.

Drugi uslov je da imate odgovarajuća primanja. Kolika je minimalna plata za stambeni kredit zavisi od toga koliki se kredit uzima i na koji period se uzima, odnosno od toga kolika je mesečna rata stambenog kredita. Ovo u praksi znači da možete uzeti kredit i sa skromnijim primanjima ako ste se odlučili za duži period otplate ili recimo manju nekretninu, a može značiti i da primanja velika za naše pojmove nisu dovoljna za podizanje kredita ukoliko hoćete da kupite luksuznu nekretninu i otplatite je u kratkom roku. Važno je da sagledate svoje želje i mogućnosti i u skladu sa tim izaberete i nekretninu i kredit.

Jedan od načina da se zaštite i klijent i banka jeste racionalan iznos mesečne rate kredita u odnosu na visinu plate. Ovaj iznos zavisi od poslovne politike banke i njene procene kreditne sposobnosti, ali u ovom trenutku najčešće se zahteva da maksimalno opterećenje plate kreditom ne sme da bude veće od polovine mesečne plate klijenta.

Ukoliko sam klijent ne ispunjava ovaj uslov može uzeti i solidarnog dužnika. To je najčešće bračni (ili vanbračni) partner ili neko iz porodice. Rata stambenog kredita ne sme da prelazi polovinu zbira njihovih plata.

Banka prilikom provere kreditne sposobnosti zahteva izveštaj Kreditnog biroa i u obračun odnosa rate i plate uzima u obzir i sve druge kredite, dugove po kreditnim karticama i ostale obaveze koje klijent ima. Ovaj izveštaj će na vaš zahtev pribaviti banka.

Okvirna računica za kupovinu stana od 60.000 evra glasi ovako:

• Ukoliko banka traži učešće od 20 odsto, znači da se odobrava kredit od 48.000 evra.

– Ako pretpostavimo da je godišnja kamatna stopa 2,99 odsto i ako pretpostavimo da je rok otplate kredita 20 godina, mesečna rata će iznositi 254 evra.

Ukoliko je maksimalan iznos rate prema plati 50 odsto, neophodno je da imate platu od barem 508 evra da bi se uzeo kredit od 48.000 evra.

Iznos rate kredita se menja ukoliko je duži ili kraći rok otplate. U slučaju identičnog kredita sa rokom otplate od 30 godina, mesečna rata pada na oko 189 evra.

Treći zahtev banaka se odnosi na godine života.U većini banaka dovoljno je da klijent ima 21 godinu za podnošenje zahteva. S druge strane, u trenutku isplate poslednje rate klijent ne može imati više od 65 ili 70 godina, u zavisnosti u kojoj banci se podiže kredit. Neke banke zahtevaju u određenim slučajevima i životno osiguranje vinkulirano u korist banke, a neke nude ovo osiguranje kao mogućnost zaštite od nepredviđenih situacija. Razmislite o ovoj opciji.

Kako bi ste pronašli pravi kredit za sebe, dobro istražite ponude. Možete početi od pretrage na internetu, ali dobro je otići u banku i o svim uslovima se informisati od kompetentnog bankara. Setite se da je važno da znate i koju vrstu kamatne stope nudi banka, jer vam od toga zavisi visina rate. Kod kredita sa dugačkim rokom otplate, nekada je dobro da imate mogućnost izbora i da vas početna odluka ne obavezuje za ceo period.

U sledećem tekstu bavićemo se za mnoge jednim od najvećih problema kod stambenih kredita, a to je učešće za stan.